Esquina del Asesor

Tarjetas de crédito sin intereses versus tarjetas de crédito con intereses diferidos

A David Flores, asesor de GreenPath, se le preguntó recientemente sobre las tarjetas de crédito sin intereses, cómo funcionan y qué las diferencia de las tarjetas de crédito con intereses "diferidos".

"En cualquier situación, un consumidor debe leer cuidadosamente toda la letra pequeña y conocer la información específica sobre los términos de las tarjetas de crédito", dijo el Sr. Flores. "Antes de firmar, usted tiene que saber cuánto durará la tasa de interés del cero por ciento y cuál será la tasa de interés después del período introductorio".

El Sr. Flores enumeró algunas preguntas comunes que los consumidores deben hacer:

¿Cuánto durará la tasa de interés del 0%? Muchas tasas del 0% o tasas "introductorias" duran muy poco, por lo general de 3 a 6 meses. Una vez que la tasa del 0% venza, es muy probable que la nueva tasa sea mucho más alta.

¿Cuál será la tasa después de que venza la tasa del 0%? Saber cuál será la tasa real después de que venza la tasa del 0% es clave, porque si usted no planea cancelar la cuenta antes de que venza la tasa del 0% la nueva tasa más alta tendrá un impacto en su saldo total. Esto resultará en un pago mínimo mucho más alto.

¿Es una tarjeta con intereses "diferidos" o una tarjeta con una tasa de interés del 0%? Algunas compañías tienen tarjetas con intereses "diferidos" que quizás aparenten ser tarjetas con una tasa de interés del 0% pero no lo son. Los intereses de las tarjetas con intereses diferidos se acumulan pero no se le cobrarán intereses si cancela el saldo en su totalidad antes de que venza la tasa de interés del 0%.

Corto Plazo Versus Largo Plazo: Las tarjetas con una tasa de interés del 0% pueden ser geniales para las compras a corto plazo, cuando usted tenga la intención de cancelar el saldo en un corto período de tiempo. Por otro lado, las compras grandes que no se puedan cancelar rápidamente de hecho pueden costarle más. Por ejemplo, si usted puede usar una tarjeta de crédito con una tasa de interés del 15% (mientras esté vigente la tarjeta) o una tarjeta con una tasa de interés del 0% cuya tasa de interés aumentará hasta el 29.99% en tres meses, de hecho quizás lo mejor para usted sea usar la tarjeta con una tasa de interés del 15% si no planea cancelar el saldo en tres meses.

Conozca los requisitos correspondientes a los pagos mínimos: Los requisitos correspondientes a los pagos mínimos de las tarjetas con una tasa de interés del 0% son siempre pocos, lo que tienta a los consumidores a "pagar sólo el mínimo" y no afecta el capital pendiente. Por consiguiente, cuando las tasas suban las compañías de tarjetas de crédito podrán cobrar intereses más altos sobre un saldo mayor.

Impacto en la Puntuación de Crédito: La mayoría de los consumidores tiende a "alcanzar el límite" de las tarjetas con una tasa de interés del 0% muy rápidamente. Esto puede tener un impacto en las puntuaciones de crédito, ya que una parte de su puntuación de crédito se basa en sus coeficientes de endeudamiento (cuanto crédito tiene en uso/cuánto crédito tiene disponible). Los coeficientes altos de endeudamiento pueden reducir su puntuación de crédito.
 

Ayude a un pariente endeudado sin romper los lazos familiares

A veces, la familia y el dinero se mezclan tan mal como el aceite y el agua. Jane McNamara, presidente y directora ejecutiva de GreenPath, discute maneras de ayudar a un pariente a salir de las deudas sin romper los lazos familiares en su última columna titulada "Let’s Talk Credit" en CreditCards.com.

Estimada Jane:

Mi sobrina está abrumada por las deudas de tarjetas de crédito y de préstamos para estudiantes. Finalmente tiene un trabajo a tiempo completo con un buen sueldo. Quiero ayudarla a consolidar sus deudas de tarjetas de crédito. ¿Debo transferirlas a una tarjeta con una tasa de interés del 0 por ciento y hacer que me haga los pagos a mí? También quiero tratar de negociar dos cuentas de cobro que tiene, haciendo que acepten una suma global por un monto menor que el adeudado, en vez de que ella siga haciendo pagos mensuales. ¿Cómo la afectará esto desde el punto de vista de los impuestos?

Por último, mi sobrina está depositando $80 al mes en su cuenta 401(k). ¿Debería hacer que deje de hacerlo por un tiempo para cancelar parte de sus deudas? Pienso que es joven (25 años de edad) y tiene un buen potencial de ingresos en el futuro. Gracias por cualquier ayuda que pueda darme.

– Trisha

Estimada Trisha:

Su sobrina tiene suerte de tener una tía que sepa tanto del dinero. Su idea de consolidar sus deudas de tarjetas de crédito en una tarjeta con una tasa de interés del 0 por ciento es una gran manera de ahorrar dinero en pagos de intereses y le ayudará a cancelar sus deudas más rápidamente.

Sin embargo, si su plan es adquirir una tarjeta con una tasa introductoria del 0 por ciento a su nombre y transferir luego las deudas de su sobrina a su tarjeta usted estará asumiendo efectivamente la responsabilidad de las deudas de su sobrina. Sin importar la capacidad de su sobrina de pagar cada mes, usted sería responsable de hacer los pagos porque la tarjeta de crédito estaría a su nombre.

Antes de que usted proceda, tenga una conversación honesta con su sobrina sobre el riesgo que usted correría en su nombre. Usted también tiene que preguntarse si tiene los fondos para asumir los pagos si su sobrina no puede hacerlo.


Debido a que su sobrina tiene algunas cuentas de cobro, es improbable que califique para una tarjeta de crédito con una tasa de interés del 0 por ciento que esté solo a su nombre. Pero a medida que transcurra el tiempo y su crédito mejore, usted podría considerar transferir las deudas a una tarjeta a nombre de su sobrina cuando califique para una tarjeta con una tasa de interés del 0 por ciento o una tasa baja de interés.

Su idea de liquidar las cuentas de cobro con el pago de una suma global por menos que el saldo total adeudado ahorrará dinero y pondrá fin al proceso de cobro. Y también se reflejará negativamente en su informe de crédito. De nuevo, si será usted la que hará el pago en una suma global y luego recibirá pagos de su sobrina, asegúrese de que se pueda permitir ser tan generosa si ella no puede devolverle el dinero.

Si se perdona cualquier deuda esto podría tener consecuencias fiscales para su sobrina.

Las leyes fiscales de los Estados Unidos clasifican las deudas perdonadas o canceladas como ingresos. Los acreedores y cobradores de deudas que estén de acuerdo en aceptar por lo menos $600 menos que el saldo original deberán por ley presentar un formulario 1099-C al Servicio de Rentas Internas.

Por ejemplo, si usted liquida una cuenta de cobro por la mitad del monto de $1,500, el monto perdonado de $750 se reportaría al Servicio de Rentas Internas como ingresos. Su sobrina recibiría un formulario fiscal 1099-C y el monto perdonado se sumaría a sus ingresos de ese año.

Recomiendo que su sobrina siga haciendo sus aportes a la cuenta 401(k), particularmente si su empleador está haciendo aportes equivalentes. Es cierto que es joven y debería tener muchos más años para hacer aportes, paro también es cierto que el dinero que invierta ahora crecerá mucho más antes de la jubilación que el dinero que invierta después de los 40 años.

Si su sobrina no tiene ya un presupuesto y plan de gastos detallado, sugiero que desarrolle uno. Con un plan, sabrá cuánto le tomará cancelar sus deudas y lograr sus otros objetivos financieros.

Buena suerte para usted, Trisha, y para su sobrina. Sigamos en contacto.

– Jane McNamara, presidente y directora ejecutiva de GreenPath